从2026年4月1日起，新加坡将对综合健保计划(Integrated Shield Plan，简称IP)附加险进行重大调整。未来，新购买的附加险将不再覆盖最低自付额，保户必须自行承担一部分费用。不过，新加坡政府预计，这项改革将让保费平均下降约三成，尤其是年纪较大的保户，可节省更多医疗开销。
为控制私人医疗成本上涨，新加坡卫生部在11月推出新规，全面调整附加险结构。根据新规定，新加坡IP附加险将取消对最低自付额(minimum IP deductible)的赔付;而扣除自付额后，由保户承担的5%共同承担额(co-payment)上限，也将从现有的3000元提高到6000元。
虽然保户需承担更多自费部分，但配合新规，保险公司将推出更实惠的附加险产品。以新加坡私人医院附加险为例，预计保费每年可省下约600元;若选择政府医院附加险，保户则平均可省约200元。无论是哪一类，年长者节省幅度最大。
新附加险将分阶段实施
保险公司须在2026年4月1日起推出新制附加险。从2024年11月27日至2025年3月31日期间购买附加险的保户，将在2028年续保时自动转为新附加险制度。
现有保户可继续维持旧制，但各保险公司可决定是否调整旧保单条款。若保户希望享有较低保费，也可选择主动转入新制。
为什么要调整?
在新加坡，IP是“终身健保”(MediShield Life)的强化版，可用保健储蓄支付保费;附加险则必须以现金支付，用来保障IP未涵盖的部分。目前，本地约71%的居民拥有IP，其中67%也额外购买了附加险。而在附加险用户中，有三分之二选择保障最全面、赔付最高的方案。
高保障虽能带来安心，但也让整个新加坡医疗体系承担更高成本。数据指出，拥有附加险的新加坡私人医院IP保户索赔更频繁，次数是没有附加险保户的1.4倍，每次索赔金额更是高出约40%。这不仅增加保险公司的成本，也无形中推高了全国医疗费用。
为了确保新加坡医疗保险体系长期可持续，卫生部第二次进行附加险大规模改革。早在2018年，新加坡就已规定所有新附加险必须至少让保户承担5%共同承担额，不能再做到“住院费用全免”。这次改革进一步强化了“合理承担”原则。
共同承担额上限调高至6000元
此轮调整将共同承担额上限从3000元提高到6000元，但最低5%的共同承担比率保持不变。换句话说，大账单情境下，保户需承担的金额将略有增加，但保险公司仍会承担扣除上限后的大部分费用。
此外，新加坡新附加险将不得再覆盖最低自付额，并且共同承担额的上限不含自付额。这意味着保户一定要支付住院或治疗时的最低自费部分。以今年的数据为例，不同级别病房的最低自付额介于1500元至3500元之间。
实际影响：多数保户仍能用保健储蓄应付
尽管保户需承担更多费用，但自付额与共同承担额都可使用保健储蓄支付。根据新加坡方面的估算：
每10名索赔者中，有6人可用保健储蓄完全支付费用
另有3人需支付不超过1000元现金
仅有1人可能支付超过1000元(多见于私人医院求医)
新加坡寿险协会表示，将全力支持卫生部的政策。这些改革有助于控制不断增加的索赔成本，使新加坡的医疗保险体系在未来更稳健、更可持续。
